Aunque los resultados del primer trimestre, excluidas las provisiones constituidas al efecto, demuestran que el impacto del contexto económico derivado de la pandemia del Covid-19 ha sido limitado hasta el cierre de marzo, esta representa "grandes retos" para la economía y la sociedad. La entidad hará frente esta situación desde una posición de "fortaleza" financiera, resultado de su "holgada" posición de solvencia y liquidez, que permitirá seguir apoyando a particulares, autónomos, empresas e instituciones en el contexto actual de dificultad, y dar respuesta a sus necesidades.
A cierre del primer trimestre, la ratio regulatoria CET-1 se situó en el 15,4 por ciento y la de capital total en el 16,8 por ciento, entre las más elevadas del sector, con un exceso sobre los requerimientos SREP de capital total de 1.072 millones de euros, sin considerar los nuevos límites concedidos por el Banco Central Europeo (BCE).
No obstante, considerando la rápida evolución del contexto económico y social, Unicaja Banco anunció en la Junta General de Accionistas celebrada el pasado 29 de abril que someterá su plan estratégico a un proceso de revisión, bajo los valores de la entidad, con el objetivo de adaptar esa hoja de ruta al entorno resultante de la crisis sanitaria.
En este nuevo escenario, Unicaja Banco aseguró que da apoyo y respuesta a las necesidades de particulares, empresas y autónomos, y en especial a los colectivos más vulnerables, adoptando medidas y soluciones flexibles, participando en las medidas del Gobierno, e impulsando diversos protocolos de actuación para garantizar el servicio y reforzar la protección y seguridad de clientes y empleados. Hasta el momento, la entidad ha recibido más de 8.000 solicitudes de autónomos y empresas de préstamos con aval ICO, por un importe aproximado de 600 millones de euros, y más de 9.000 de moratoria sobre préstamos hipotecarios y personales.
El margen de intereses más comisiones sube dos millones de euros respecto al mismo trimestre del ejercicio anterior, debido al impulso de los ingresos por comisiones, que aumentan un 10,6 por ciento. Los resultados aportados por las participaciones en renta variable (dividendos y resultados por el método de la participación), también mejoran en su conjunto, si bien los primeros descienden como consecuencia de los anuncios de anulación del pago de dividendos llevados a cabo por un importante número de empresas, a raíz de la crisis del Covid-19.
Esta negativa evolución, derivada del momento económico, ha podido ser compensada por una mejora de la aportación de las empresas puestas en equivalencia, que, a marzo, han acusado en menor medida el impacto de la crisis. Por otro lado, se incrementaron los resultados de operaciones financieras, con la materialización de plusvalías de la cartera de renta fija. Por último, se ha producido un descenso, en términos comparativos, en la rúbrica de otros productos y cargas de explotación, debido a los buenos resultados de la actividad inmobiliaria registrados en este apartado en el primer trimestre de 2019.
Por otro lado, los gastos de explotación se redujeron un uno por ciento, continuando la senda descendente de los últimos trimestres, consecuencia de los planes de contención de costes y reestructuración que la entidad continúa ejecutando con éxito. Por último, los saneamientos y otros resultados crecen un 88,6 por ciento en relación con el mismo período del ejercicio anterior. Centrando la atención en los saneamientos de la cartera crediticia, el coste del riesgo asciende a 48 puntos básicos, de los cuales 13 corresponden a los saneamientos ordinarios del trimestre, cifra comparable y similar a la correspondiente al primer trimestre de 2019. Esta evolución de los saneamientos ordinarios de crédito es reflejo de la positiva evolución de los activos no productivos en el primer trimestre del ejercicio.
La actividad comercial del Grupo ha seguido creciendo, si se aísla el efecto de la declaración del estado de alarma, La entidad destacó la "positiva" evolución del crédito normal, que crece un 1,7 por ciento en el año, con un aumento significativo del crédito a administraciones públicas y grandes empresas. A esta subida, precisó la entidad, contribuyeron tanto la nueva producción como la utilización de las líneas de cuentas de crédito y otros saldos disponibles. Por otro lado, también fue positiva la captación de los recursos de clientes en balance, donde hubo un crecimiento del 0,4 por ciento en el año, mientras que la evolución negativa de los recursos fuera de balance obedeció fundamentalmente al impacto que han tenido las valoraciones a mercado de estos instrumentos.
El confinamiento de la población ha afectado a la evolución de la nueva producción, particularmente a la actividad de particulares, autónomos y pymes. En este sentido, Unicaja indició que, hasta el fin de semana en que se anunció el inicio de dicha fase, la nueva producción crecía, en comparación con el mismo período del año anterior, un 20,3 por ciento, y que, finalmente, experimentó una evolución negativa del 10,1 por ciento al final del trimestre. El decrecimiento se focalizó en las operaciones a particulares, que hasta la declaración del estado de alarma crecían un 3 por ciento y, al final, cayeron un 14 por ciento, mientras que, globalmente, las operaciones con empresas se vieron menos afectadas, pues crecían prácticamente lo mismo (en torno al 16 por ciento), antes y después de la declaración del estado de alarma. No obstante, reconoció que el comportamiento dentro de empresas ha sido "dispar", habiéndose visto afectadas las operaciones con pymes, que crecían un 12,4 por ciento antes del inicio del confinamiento y, finalmente, cayeron un 2,4 por ciento.
El volumen de recursos administrados por el Grupo (sin ajustes por valoración) alcanzó los 54.895 millones de euros al cierre del primer trimestre de 2020, de los que 50.107 millones corresponden a recursos de clientes minoristas. De estos, los saldos en balance, que ascienden a 38.180 millones de euros, crecieron en el ejercicio (+0,4 por ciento), impulsados, un trimestre más, por el crecimiento de los recursos vista (+0,5 por ciento) y la contribución positiva de las administraciones públicas (+4,6 por ciento). Los recursos fuera de balance, sin embargo, se vieron afectados por la crisis del Covid-19 y cayeron un 7,3 por ciento, siendo el 75 por ciento de dicha evolución provocada, fundamentalmente, por el impacto de las caídas de los mercados derivados de la misma.
La sostenida reducción de los activos no productivos -NPAs- (dudosos más adjudicados inmobiliarios) ha permitido a Unicaja Banco reducir su exposición bruta en 1.009 millones de euros (-29,1 por ciento) en los últimos doce meses, con descensos del 27,2 por ciento en los activos dudosos y del 31,1 por ciento en los adjudicados. El saldo de activos dudosos del Grupo, a cierre del primer trimestre de 2020, disminuyó hasta los 1.334 millones de euros, y el de inmuebles adjudicados alcanzó los 1.130 millones. La caída de dudosos se traduce en una bajada de la tasa de morosidad de 1,7 puntos porcentuales en los últimos doce meses, hasta situarse en el 4,6 por ciento.
El Grupo Unicaja destacó que estos volúmenes de reducción de activos no productivos no repercutieron negativamente en los niveles de cobertura, que se vio incrementada, incluso sin considerar las dotaciones consecuencia del Covid-19. La cobertura de dudosos se vio reforzada en dos puntos porcentuales en el año hasta alcanzar el 56 por ciento, siendo de las más altas del sector. La cobertura de los activos adjudicados se situó, al cierre del primer trimestre de 2020, en un 63 por ciento.
Así, el saldo de activos no productivos, netos de provisiones, con un importe de 1.009 millones de euros, representa un 1,8 por ciento de los activos del Grupo, a cierre del primer trimestre de 2020, reduciéndose 0,9 p.p. en los últimos 12 meses.
Altos niveles de solvencia y holgada liquidez
En términos de solvencia, al cierre del primer trimestre de 2020, el Grupo Unicaja Banco mejoró su situación de solvencia, presentando una ratio de capital ordinario de primer nivel (CET-1) del 15,4 por ciento, y de capital total del 16,8 por ciento, entre las más elevadas del sector, y con un incremento en relación con el mismo período del ejercicio anterior de 0,5 y de 1,7 puntos porcentuales, respectivamente. Estos niveles de capital suponen un exceso sobre los requerimientos de la Supervisión Bancaria del BCE (SREP) de capital total de 1.072 millones de euros, sin considerar los nuevos límites concedidos por el BCE.
Por otro lado, Unicaja Banco aseguró que mantiene unos sólidos y excelentes niveles de liquidez, así como un elevado grado de autonomía financiera. En este sentido, los activos líquidos disponibles (deuda pública en su mayor parte) y descontables en el BCE, netos de los activos utilizados, se elevan, a marzo de 2020, a 13.072 millones de euros, lo que representa un 23,5 por ciento sobre el balance total del Grupo. Asimismo, los recursos de clientes con los que se financia la entidad superan ampliamente su inversión crediticia, como refleja la relación de los créditos sobre los depósitos, que se sitúa en el 72,2 por ciento . Por último, la ratio regulatoria LCR, que mide el volumen de activos líquidos disponibles que tiene la entidad, sobre las salidas netas de fondos de los próximos 30 días, se sitúa a marzo en el 335 por ciento , equivalente a más de tres veces el límite regulatorio, establecido en el cien por cien
"Los excesos de capital y de liquidez existentes sitúan a Unicaja en una ventajosa posición para jugar un papel destacado en la atención a las numerosas necesidades de financiación que la resolución de las consecuencias económicas de la pandemia va a requerir", apuntó en un comunicado.
Plan Estratégico y de Transformación
Durante el primer trimestre del año, Unicaja Banco inició el desarrollo y la implementación de su Plan Estratégico y de Transformación 2020-2022, dentro del que se incluyen, entre otros, los planes de transformación y de dinamización comercial diseñados con la atención dirigida al cliente.
En el marco del plan de transformación en curso, el número de clientes digitales (web y app) a finales del primer trimestre de 2020 ha representado un 51 por ciento del total. En ese período, del conjunto de las transacciones financieras y consultas de la clientela, aparte de los canales digitales (52 por ciento), el 21 por ciento tuvo lugar a través de terminales de punto de venta (TPVs), el 21 por ciento en oficinas y el 6 por ciento en cajeros automáticos, con un mayor peso de las transacciones digitales especialmente en el mes de marzo, tanto por web como por app, a lo que ha contribuido el estado de confinamiento general derivado del Covid-19.
Apoyo a particulares, autónomos y empresas
Ante la crisis generada por la pandemia global del coronavirus y la consiguiente declaración del estado de alarma por el Gobierno, desde mediados de marzo, Unicaja Banco ha articulado una serie de protocolos de actuación y prevención con el objetivo de garantizar la prestación del servicio a la clientela de un modo eficaz y responsable. De igual modo, la entidad mantiene en funcionamiento distintos comités de seguimiento permanente, dentro de los planes de continuidad del negocio, para dar respuesta a las circunstancias y las necesidades de cada momento.
La entidad también ha considerado "prioritarias", junto a garantizar la prestación del servicio financiero, considerado como esencial en el estado de alarma, la seguridad y la protección de los clientes y los empleados. A este respecto, la entidad ha extendido la aplicación de sistemas de teletrabajo para la gran mayoría de los servicios centrales y en menor medida, atendiendo a las características de los servicios que prestan, en las oficinas.
Además, en el marco del compromiso con sus clientes y con la sociedad, Unicaja Banco está dando apoyo y respuesta a las necesidades de particulares, empresas y autónomos, y en especial a los colectivos más vulnerables, con el fin de contribuir a mitigar los efectos de la crisis sanitaria. En este sentido, participa en las medidas de concesión de liquidez y financiación con aval del Estado, de la Junta de Andalucía o de sociedades especializadas como Garántia o Iberaval, a empresas y autónomos, y de moratoria hipotecaria y de otros préstamos, ofrece medidas y soluciones flexibles de pago y financiación, y aplica otras como exenciones o aplazamientos en el pago de alquileres para personas en situación de vulnerabilidad. Hasta el momento, la entidad ha recibido más de 8.000 solicitudes de autónomos y empresas de préstamos con aval ICO (Instituto de Crédito Oficial), por un importe aproximado de 600 millones de euros, y más de 9.000 de moratoria sobre préstamos hipotecarios y personales.
Asimismo, entre otras iniciativas para ayudar a los colectivos en situación de vulnerabilidad y adaptarse a las necesidades de los clientes, también ha adelantado el pago de las prestaciones por desempleo y de las pensiones, permite la retirada de efectivo a débito sin coste en los cajeros automáticos de cualquier entidad, o la ampliación, de 20 a 50 euros, del límite del pago sin contacto en tarjetas y dispositivos 'contacless'. También ofrece a los titulares de seguros de vida y de accidentes la posibilidad de fraccionar sin recargo las primas de seguros.
Además, Unicaja Banco apoya a los comercios con la adopción de medidas como la exención temporal de la comisión de mantenimiento de los terminales físicos de pago (TPVs) y facilidades para sus gestiones telemáticas. Por otro lado, la entidad ha comunicado a sus clientes diferentes recomendaciones en materia de ciberseguridad, dada la mayor frecuencia de ciberdelincuencia con motivo de la crisis sanitaria.
"Responsabilidad e interés social"
Con posterioridad al cierre del trimestre, Unicaja Banco celebró el pasado 29 de abril su Junta General Ordinaria de Accionistas, donde se aprobaron las cuentas anuales de 2019 y la gestión del Consejo de Administración. En su discurso, el presidente Manuel Azuaga informó de las medidas adoptadas en la actual situación de crisis sanitaria. Precisamente, en un "ejercicio de responsabilidad y en el mejor interés social" ante la crisis del coronavirus, y siguiendo la recomendación emitida al sector por el Banco Central Europeo (BCE), previamente se habían retirado del orden del día de la Junta de Accionistas las propuestas de reparto del dividendo con cargo a los resultados del ejercicio 2019, y de reducción del capital social mediante la amortización de acciones propias en el marco de un programa de recompra de acciones. Está previsto que ambos puntos se aborden en una próxima Junta General de Accionistas, que tendrá lugar en octubre, teniendo en cuenta las circunstancias del momento. Asimismo, en la actual coyuntura, Unicaja Banco ha decidido desactivar los esquemas de retribución variable (bonus) establecidos en la entidad referentes al personal directivo.